Petit guide pour tout savoir sur le prêt à taux zéro

On rêve tous de devenir proprio, mais parfois, le compte en banque n’est pas notre meilleur atout. Ce rêve bleu se transforme en rêve creux à cause de votre tirelire ? Pas de panique, le PTZ ou prêt à taux zéro existe exactement pour cette raison !

Créé en 1995, il continue d’évoluer pour s’adapter aux réalités du marché et depuis avril 2025 il s’est ainsi largement étendu !

Ce n’est pas simplement de la magie ! Alors oui, il y a des conditions, des plafonds… Mais pas d’inquiétude, OlistO est là pour tout vous expliquer, sans vous noyer dans un jargon technique.

Prêts (à taux zéro) ? C’est parti !

Le PTZ, c’est quoi au juste ? (en vrai, c’est cadeau)

Le prêt à taux zéro, ou PTZ pour les intimes, c’est un dispositif qui a été mis en place par l’État pour aider les ménages avec des revenus modestes et moyens à devenir propriétaires.

Concrètement, on vous autorise à emprunter de l’argent sans aucun intérêt. Niet. Nada. Zéro (en même temps le nom donne un indice.). Et pour faire perdurer la magie, il n’y a pas de frais de dossier non plus ! C’est simplement un super coup de pouce financier qui peut représenter jusqu’à 50% du coût de votre projet immobilier.

Tout cela varie selon votre situation, mais c’est un vrai plus pour votre plan de financement !

🧠Astuce à connaître : le PTZ ne remplace en rien votre crédit immobilier (qu’on peut vous aider à trouver) ! Il vient s’ajouter, en complément. Ainsi, vous allez pouvoir combiner plusieurs prêts pour mener à bien votre projet. Et pour être sûrs de tout réaliser sans erreur, c’est là qu’un courtier en crédit immobilier intervient : OlistO t’accompagne pour monter ton dossier et l’optimiser pour obtenir ce prêt à taux zéro.

💡Bon à savoir : en 2025, il est désormais possible de cumuler le PTZ avec l’aide MaPrimeRénov’ si des travaux de rénovation énergétique sont prévus dans ton futur bien immobilier

Qui peut prétendre au PTZ ? (Peut-être vous justement !)

La première règle du PTZ Club ? On en parle, mais entre primo-accédants.

Oui oui, on n’a promis pas de jargon, alors késako ce terme ? En gros, ça veut dire que vous ne devez pas avoir déjà été propriétaires d’une résidence principale au cours des deux dernières années.

Il faut savoir qu’il existe tout de même quelques exceptions à cette condition : handicap, catastrophe naturelle survenue, etc. Mais dans 99% des cas, le prêt à taux zéro est réservé à ceux qui achètent pour la première fois = les primo-accédants.

Autre règle du PTZ : le bien que vous voulez acheter et pour lequel vous souhaitez bénéficier du prêt à taux zéro doit devenir votre résidence principale ! Pas de possibilité de se faire un investissement locatif en profitant de ce dispositif. L’État aide pour le logement dans lequel vous habiterez. Point.

👉 Vous cochez ces deux cases ? Félicitations, et bienvenue dans le game. Mais ce n’est pas fini, maintenant il faut voir les conditions.

Les conditions de ressources : l’argent que vous gagnez, mais pas que !

Pas plus de suspens, pour bénéficier du PTZ, les revenus doivent respecter un certain plafond. Eh bien oui, c’est logique : c’est une aide publique pas un cadeau distribué à tout le monde.

Les plafonds de revenus varient selon deux critères principaux :

Le nombre de personnes dans le foyer (vous seul, en couple, avec des enfants, etc. Plus vous avez de personnes à charge, plus le plafond est élevé),
La zone géographique de ton achat.

Pour expliquer ce critère rapidement, si vous vivez dans une zone tendue (comme Paris par exemple ou encore Lyon), alors les plafonds seront plus élevés. Parce que oui, là encore c’est logique. : acheter à Paris avec un SMIC, c’est pas le même projet que vouloir acheter dans la Creuse (et on adore la Creuse !).

🔍Concrètement, la France est découpée en 5 zones : A bis, A, B1, B2 et C. À l’heure actuelle, selon la tension du marché, voici comment sont réparties les zones :

Zone A bis : Paris et la proche banlieue (ou petite couronne),
Zone A : Grandes agglomérations : Lyon, Marseille et Lille par exemple,
Zone B1 : Villes moyennes, avec plus de 250 000 habitants environ,
Zone B2 : Autres villes moyennes,
Zone C : Petites villes et zones rurales, avec un marché détendu, sans tension.

Attention, il est important de vérifier dans quelle zone vous vous situez, car cette donnée est évolutive. Dernièrement, un arrêté du 5 septembre 2025 a modifié la liste des communes et des zones ! Par ici, la plupart des communes du Calvados sont situées en zone B1 : Caen, Bayeux, Bretteville- sur-Odon, Mondeville, Ifs, Ouistreham, etc. Mais Lisieux est classé en zone C par exemple ! Dans la Manche, Cherbourg est en zone B1 et Saint-Lô est classé en zone B2 N’hésitez pas à vous rendre sur le site du service public pour vérifier votre zonage !

💡Mise à jour 2025 : depuis avril, le montant du PTZ peut varier selon vos ressources ! En effet, plus vos revenus sont bas, plus la part du PTZ dans ton projet peut être importante.

Un petit exemple concret pour continuer ?

🔍Petit focus sur les plafonds selon les zones géographiques :

En zone A bis (c’est-à-dire Paris et proche banlieue), un célibataire pour gagner jusqu’à 49 000€ par an et avoir accès au PTZ
Ce même célibataire, s’il décide finalement d’acheter dans la Creuse (non mais c’est vraiment super là-bas !), c’est une zone C. Le plafond tombe alors à 31 000€/an.

Pour donner un exemple concernant un couple avec deux enfants,

À Paris, donc en zone A bis toujours, le plafond peut aller jusqu’à 98 000€ de revenus par an,
Dans la Creuse, le plafond avoisinerait plutôt les 62 000€/an.

Cette différence s’explique par la tension du marché comme nous l’avons évoqué plus tôt, mais aussi le coût de la vie qui n’est pas le même partout ! Si à Paris, 50 000€/an est perçu comme « modeste », notamment vu les prix au m², ce n’est pas la même chose en zone rurale.

L’État décide donc d’adapter les plafonds de revenus selon ces critères pour que l’accès au PTZ soit cohérent avec le lieu d’achat.

⚠️ Pour l’accès au PTZ, c’est votre revenu fiscal de référence de l’année N-2 que l’on prend en compte. Ainsi, pour une demande établie en 2025, c’est votre avis d’impôts de 2024, qui concerne tes revenus de 2023.

On perd la tête avec toutes ces années, mais pas de panique ! OlistO est à vos côtés pour vous accompagner dans le montage de votre dossier (avec les bons documents !)

Alors, on vise quel bien immobilier avec un PTZ ?

On a vu les conditions d’entrée dans le club, les conditions de revenus mais il reste une condition essentielle : le logement !

Car oui, tous les biens ne sont pas éligibles au prêt à taux zéro.

Les biens immobiliers qui passent pour le prêt à taux zéro… ou pas

Pour les logements neufs, c’est open-bar (ou presque).

Depuis l’évolution du PTZ en avril 2025, celui-ci s’est étendu à l’ensemble du territoire pour l’achat d’un logement neuf quel qu’il soit : appartement, maison individuelle, peu importe !

Tant que c’est neuf, et que vous respectez les conditions du PTZ, vous pouvez y prétendre. Avant cette date, certaines zones étaient exclues.

Pour les logements anciens, c’est parfois plus compliqué.

Là, c’est un poil plus restrictif. Il faut que vous achetiez dans une zone hors des grandes métropoles donc … si vous avez bien suivi nos explications : un logement en zone B2 ou C. Et le logement doit nécessiter des travaux de rénovation, qui représentent au moins 25% du coût total de l’achat.

L’idée est d’encourager la rénovation du parc immobilier et réduire la présence de passoires thermiques.

🛑Attentions aux petits malins : quant on parle rénovation, on parle d’améliorer la performance énergétique du bien. Ce n’est pas changer de papier peint ou de refaire la déco du salon. Les travaux concernent généralement le remplacement de la chaudière, l’isolation de certaines parties du logement, etc.

Les autres cas de figure

Le prêt à taux zéro est aussi accessible pour investir dans d’autres logements, par exemple :

Si vous souhaitez acheter un logement social (HLM) à votre bailleur,
Pour la construction d’une maison (sous certaines conditions),
Pour acheter en VEFA (Vente en État Futur d’Achèvement, c’est-à-dire les biens en cours de construction ou à construire.).

Bien que ces cas de figure soient un peu différents, le logement doit respecter certaines normes pour vous faire bénéficier d’un PTZ, et notamment en termes de performances énergétique. L’État suit là encore sa logique de ne pas financer des gouffres énergétiques !

Nos astuces et conseils pour tout savoir sur le PTZ

🧠Avant de signer quoi que ce soit, vérifiez bien que le bien visé est éligible au PTZ ! En tant que courtier, on peut vous aider à valider cette information.

💡Prévoyez bien d’habiter le logement, d’en faire votre résidence principale, pendant au moins 6 ans (sauf cas exceptionnel comme une mutation ou un divorce, etc.).

👉Le prêt à taux zéro c’est avant tout une question de timing ! La durée de remboursement va varier selon vos revenus, de 20 à 25 ans minimum. Il est aussi possible de bénéficier d’un différé de remboursement allant de 5 à 15 ans.

C’est un autre très gros avantage de ce dispositif : alléger vos mensualités pour vous permettre de rembourser quand votre situation financière s’est améliorée.

🛑Ne pas confondre PTZ et éco-PTZ. Ce sont deux dispositifs différents qui ne financent pas la même chose (et pas sous les mêmes conditions !)

✅Respecter les délais. Une fois votre offre de prêt signée, vous avez 4 mois pour finaliser l’achat. Si ce délai est dépassé, il faut recommencer !

Il faut garder à l’esprit que dans un cas de non-respect de ces conditions, l’État est en mesure de te demander de rembourser le PTZ de manière anticipée. Et ça c’est pas un rêve bleu.

Besoin d’aide pour monter votre dossier PTZ ? OlistO s’en occupe !

Vous l’aurez compris, le prêt à taux zéro ou PTZ c’est avant tout une super opportunité pour financer ton projet immobilier !

Mais entre les plafonds de revenus, les conditions, les durées de remboursement et les autres prêts en cumulé… on peut vite perdre la tête.

La bonne nouvelle ? Tu n’es pas tout seul ! Chez OlistO, on adore accompagner les projets primo- accédants et vous aider à décrocher les clés de votre premier chez vous !
Outre une maîtrise parfaite du PTZ, on peut être à vos côtés pour :